Oma talous ja budjetin laatiminen, sekä seuranta

Monet meistä tuskailevat oman talouden kanssa. Rahaa tuntuu hukkuvan mitä oudompiin asioihin ja tulojen ja menojen pitäminen balanssissa on vaikeaa. Vaikka henkilökohtaisen budjetin laatiminen saattaa tuntua vain silmälasipäisille insinööreille ja taloustieteilijöille sopivalta puuhalta, niin on erittäin suositeltavaa kaikille laatia oma henkilökohtainen budjetti.

Aihe on ehkä tylsä, mutta apuvälineenä edes ylimalkainen budjetti on vertaansa vailla taloudenpidossa. Osa ei ole tullut edes ajatelleeksi budjetin laatimisen etuja, vaan mieltänyt, että budjetteja laativat vain kaupungit, valtiot ja yritykset. Toisilla saattaa intoa budjetin laatimiseen kyllä löytyä, mutta asia kaatuu taidon puutteeseen. Tässä artikkelissa pyrimmekin kertomaan johdonmukaisesti, kuinka henkilökohtainen budjetti laaditaan ja mitä kaikkea tulee ottaa huomioon sitä laadittaessa.

Mitä etuja budjetista on?

Henkilökohtaisen budjetin laatimisen suurin etu on, että omia tuloja ja varsinkin menoja pystyy seuraamaan tarkemmin. Useimmilla varsinkin menojen rakenne on arvoitus, mutta budjetin laatiminen ja seuranta poistaa tämän ongelman. Budjetin seurannan ansiosta turhia menoja pystyy vähentämään ja jopa poistamaan kokonaan. Päivittäinen suklaapatukka tai kahvi pullalla huoltoasemalla saattaa tuntua rutiineihin kuuluvalta, mutta budjettia seuratessa saattaakin pysähtyä ajattelemaan, että pystyisikö ilman tuollaista menoerää pärjäämään. Tämä ei tarkoita, että kaikista elämän pikkumukavuuksista tulisi luopua, vaan mikäli silloin tällöin maistuu vaikkapa soodavesi tai tekee mieli pelata muutama kierros book of dead kolikkopeliä, voi niin tehdä edelleen aivan vapaasti. Kunhan muuten pysyy budjetin rajoissa ja pitää varsinkin heräteostokset minimissä.

Huolellisesti ja yksityiskohtaisesti laadittu budjetti on myös varsin helppo ylläpitää. Siihen voi lisätä päivän päätteeksi menonsa ja tulonsa, eikä aikaa kulu kuin muutama minuutti. Apuvälineenä riittää Excel, joskin erillisiä ja laadukkaita budjettityökalujakin on.

Budjettia seuraamalla voi myös nähdä, mitkä asiat ovat aiemmin vieneet budjettia tiukoilla ja mikä on muuttunut. Omassa käytössä olevaan budjettiin ei tarvitse ottaa valokopioita kuiteista tai muista virallisista asiakirjoista, joten ylimääräistä aikaa ei suotta kulu.

Kuinka budjetin laatiminen aloitetaan?

Budjetin laatiminen kannattaa aloittaa seurannalla. Toimimalla esimerkiksi kolme kuukautta täsmälleen samoin, kuin siihenkin asti, mutta kirjaamalla tarkasti ylös tulot ja varsinkin menot. Asiaa voi tietenkin nopeuttaa, mikäli käyttää harvoin käteistä, jolloin maksutapahtumista on aikaisemmiltakin kuukausilta jäänyt kuitit näkyviin. Tällöin voi tutkailla maksukäyttäytymistään myös takautuvasti ja siirtyä suoraan seuraavaan vaiheeseen. On kuitenkin ensiarvoisen tärkeää, että normaalimaksukäyttäytyminen on kirjattu johonkin ja mikäli näin ei valmiiksi ole, vaatii hyvän budjetin laatiminen ensin seurantajakson normaaliolosuhteilla.

Kun tämä jakso on ohi, on analysoinnin asia. Mitkä ovat turhia kuluja joko kokonaan tai osittain ja mitä asioita voisi vähentää tai poistaa niin, että elämänlaatu kärsisi mahdollisimman vähän tai jopa ei ollenkaan. Ilman seurantajaksoa voi helposti luulla, että tällaisia asioita ei ole, mutta kun kylmät luvut on dokumenttina edessä, on budjetista helpompi karsia asioita.

Mitä seurantajakson jälkeen?

Seurantajakson jälkeen on aika varsinaisesti laatia budjetti. Selkeyden kannalta kannattaa jakaa menobudjetti ainakin kahteen osaan, eli pakollisiin menoihin sekä satunnaisempiin menoihin. Pakollisia menoja ovat esimerkiksi vuokra tai asuntolainan lyhennys, autolaina, muut lainat, lämmitys, vakuutukset, sähkölasku, vesilasku, puhelinlasku, harrastusmaksu ja nettilasku. Myös näin pakollisiin menoihin on mahdollista joiltakin osin vaikuttaa, mutta alkuvaiheessa kannattaa käyttää olemassa olevien sopimusten arvoja.

Satunnaisempia menoja ovat sitten ruoka, vaatteet, matkustus, viihdetapahtumaliput jne. Näihin vaikuttaminen on helpompaa, varsinkin kun yksityiskohtainen seurantajakso on paljastanut karun totuuden.

Tulobudjetissa on useimmilla vain palkka ja mahdolliset tuet, mutta monilla ihmisillä on myös esimerkiksi kiinteistöomaisuutta, josta saa vuokratuloja tai muita sivutuloja. Näihinkin on mahdollista vaikuttaa joiltakin osin, mutta lähtökohtaisesti tulobudjetin muuttaminen on vaikeahkoa.

Satunnaisten menojen karsiminen

On äärimmäisen tärkeää ymmärtää, että tässä haetaan pitkäaikaista elämäntapamuutosta, eikä haeta lyhytaikaista helpotusta rahatilanteeseen. Olisi helppoa karsia satunnaiset menot minimiin ja juoda vain vettä sekä syödä halvinta ruokaa kuukauden verran. Tämä ei kuitenkaan olisi pidemmällä aikavälillä kestävää, sillä ihmiselämään kuuluvat myös tietyt mukavuudet. Epärealistisessa budjetissa käy pidemmän päälle rankaksi ja lopulta koko budjetti-idea unohtuu. Siksi budjetin laatimisessa realismi on tärkeää.

Satunnaisia menoja kannattaa karsia lempeästi ja harkiten. Esimerkiksi kalliin kermajuuston vaihtaminen halvempaan tai viiden elokuvateatterikäynnin tai jääkiekko-ottelun sijaan käyminen vain kolmessa tai neljässä kuukauden aikana näkyy jo merkittävästi menobudjetissa.

Jos on tottunut syömään kerran viikossa ulkona, niin vaihtaa sen kertaan kahdessa viikossa tai jos suoratoistokanavia on tilattu kolme, niin ehkä pärjäisi yhdelläkin kerrallaan. Tällaisia pieniä muutoksia kun kerryttää useampia, niin äkkiä menoista onkin jo merkittävä osa pienentynyt pois. Myös kotona syömiseen voi puuttua, yksi halvan ruoan ilta viikossa ei välttämättä vielä elämänlaatua pahemmin pienennä, mutta budjetissa se saattaa näkyä positiivisella tavalla.

Jo pelkkä budjetin seuranta pitäisi auttaa jättämään totaaliset heräteostokset minimiin, mutta on ilman muuta selvää, että laaditussa budjetissa ei heräteostoksille ole sijaa, jos olet taipuvainen sellaisiin, niin niiden pois jättäminen näkyy merkittävästi menojen vähentymisenä. Ruokabudjetissa pysymisessä auttaa paljon, että menee kauppaan aina ostoslistan kanssa, eikä osta ikinä mitään sen ulkopuolelta. Tällöin ostoskoriin ei eksy satunnaisia hyvältä kuulostavia pakasteita tai miellyttävältä näyttäviä puutarhatonttuja. Nykyisillä polttoaineen hinnoilla kannattaa myös miettiä oman auton käytön vähentämistä, bensiini on iso menoerä kuukauden mittaan monilla ja monet näistä matkoista hoituisivat myös kävellen tai polkupyörällä.

Pakollisten menojen pienentäminen

Joitakin pakollisia menoja voi myös pienentää. Vuokra tai asuntolainan lyhennys kuuluvat näihin vain myymällä asunnon ja ostamalla halvemman tilalle tai siirtymällä halvempaan vuokra-asuntoon, mutta moniin muihin pakollisiin menoihin voi vaikuttaa vähemmän radikaaleillakin liikkeillä.

Esimerkiksi eri vakuutukset voi kilpailuttaa, usein kilpailutuksen avulla voi säästää satojakin euroja. Mikäli vakuutuksia on paljon, voi pyrkiä niitä myös yhdistämään tai luopumaan turhimmista vakuutuksista. Jatkuvasta matkavakuutuksesta ei esimerkiksi ole paljon apua, jos et koskaan esimerkiksi matkusta. Sähkösopimukset ja liittymäsopimukset ovat usein määräaikaisia, mutta ainakin niiden umpeutuessa on mahdollista kilpailuttaa ne. Budjetin laatimisessa kannattaakin merkata tällaisten määräaikaisten sopimusten päättymispäivät muistiin, jotta niihin voi palata siinä vaiheessa, kun se on ajankohtaista.

Mikäli sinulla on useampia lainoja, kannattaa tiedustella mahdollisuutta niiden yhdistämiseen. Yhdistetty laina tulee lähes aina halvemmaksi, kuin useampi erillinen laina, sillä käsittelykulut yhdistetään. Tämän lisäksi on paljon kätevämpää seurata yhtä lainaa useamman sijaan. Mahdollisen autolainan osalta kannattaa harkita siirtymistä pienempään autoon tai jopa kokonaan autosta luopumista. Autovakuutuksessa ei välttämättä kallein ole myöskään tarkoituksen mukainen.

Tulojen nostaminen

Mikäli ainoa tulo on palkkatulo, voi keinot tulojen nostamiseen olla vähäiset. Vuorotyöaloilla kuitenkin toisista vuoroista, kuten ilta-, yö- ja viikonloppuvuoroista maksetaan parempaa palkkaa, kuin virka-ajan vuoroista. Mikäli mahdollista, niin näiden paremmin maksavien vuorojen haaliminen nostaa luonnollisesti tuloja. Usealla alalla tarjotaan myös mahdollisuuksia ylitöihin, joiden tekeminen nostaa tuloja. Täytyy tietenkin muistaa pitää kohtuus kaikessa, jos ylitöitä ei jaksa tehdä, ei niitä kannata tehdä pelkästään rahan takia.

Jos tuloihin kuuluu vuokratuloja, niin vuokran nostamista voi harkita lakien ja sopimusten puitteissa. Myös tässä kannattaa budjettiin merkata ylös asiaan olennaisesti liittyvät päivämäärät.